中国建立存款保险制度所面临的困境与选择

自美国20世纪30年代建立存款保险制度以来,存款保险制度历经70多年的发展历史。吸取已有的成功经验和失败教训,探索建立适合中国国情的存款保险制度,对于进一步深化金融体制改革,防范和化解系统性金融风险,维护金融体系持续、稳定和健康的发展都有着重要的作用。本文从中国国情出发,探讨在现有制度环境下建立存款保险制度所可能遇到的困难,分析中国金融体系现存问题对建立存款保险制度所提出的要求;从实证的角度对中国在强制性存款保险制度下,存款保险费的征收方式、存款保险制度承保对象的划分、最高承保额的确定进行了分析讨论;对邮政储蓄和外资银行是否应纳入存款保险体系进行了分析和对比,并提出了解决方案;通过对国际存款保险机构职能的比较,文章提出在中国建立存款保险制度初期,不应将对银行的监管职能赋予存款保险机构,应考虑将对银行监管的职能统一于银监会,以确保银监会执法的权威性、严肃性和监管力度;最后,文章探讨了现行体制下实施存款保险制度所可能出现的"道德风险"和"逆向选择"问题。